Вноски, кредити и депозити

Четох една статия преди малко, в която се съветват хората да си внасят парите на влог, вместо да си погасяват предсрочно кредитите.
Статията прави някои допускания, които според мен не са много коректни :
1. Лихви 10-12 процента на годишна база реално няма. Всички промоции за депозити на банките са така направени, че релната лихва не е повече от 7-8%.
2. Лихвите по ипотечни кредити са около 8-11%. Изобщо няма вариант да банка да предлага по депозит по-висока лихва отколкото по кредит. Такава банка много бързо ще фалира. още повече. Няма банка която да дава по депозит по-високи лихви отколкото която и друга банка в същата страна дава по кредит. Или ако случайно се случи е за много кратък период. Ако нещо подобно се случи тогава хората масово ще теглят кредити от едната банка и ще внасят в другата и ще печелят от разликата в лихвите без да си мръднат пръста. А аз не съм чул такова нещо да се случва в България. Това не изключва подобни възможности в международен мащаб, но там си има и други фактори.

Вноската за предсрочно погасяване не се смята в никой случай.
Ето защо :
Нека имаме кредит 10000 лева за десет години.
И нека си представим, че внасяме предсрочно 1000 лева в единия случай, а в другия внасяме 1000 лева на депозит при същата лихва. Нека лихвата е 7% (все е едно точната цифра, но все пак трябва да смятаме с нещо).
Какво ще се случи следващите десет години в случай че намалим размера на вноските?
ще платим 385 лева по малко. Тоест имаме печалба 385 лева.

Какво ще стане ако намалим ако намалим срока на кредита? Срокът ще намалее с 16-17 месеца. Тоест повече от година няма да внасяме лихви по тези 1000 лева. Печалбата ни в този случай е 892 лева.

Какво ще се случи ако тези 1000 лева ги внесем на депозит?
За 10 години ще сме получили около 967 лева лихва. Което е повече от намалението на вноската в първия случай.
Обаче за 104 месеца ще сме получили само 797 лева лихва, което е със сто лева по-малко отколкото намалението на вноските в случай, че изберем намаляване на срока.

Тоест като резултат:
Най изгодно при всички случаи е да се върне кредита с намаляване на крайния срок. И колкото е по-дълъг първоначалния срок, толкова по изгодно е да се връща кредита.
Същите параметри но за двадесет години, водят до разлика от около 600 лева в полза на предсрочното погасяване.